幸福

勤俭节约


从小到大受到的教育里,「勤俭节约」一向是一种美德。

比如《小学生守则》里就有一条叫「生活俭朴,爱惜粮食,不挑吃穿,不乱花钱」。它虽然排在「热爱祖国,热爱人民,热爱中国共产党」之后,但是那种「一分钱掰成两半花」和「新三年旧三年缝缝补补又三年」的哲学,却自始自终刻骨铭心。

现在一想,怎么就没有人举手提问:「为什么要存钱呢?」

老师一定会回答:「存钱是为了等以后买房、投资、买比特币啊。」

按理说,这个理儿讲到这儿就差不多了。大多数人也是这么身体力行的:省吃俭用,买车买房,如果还有闲钱去「理财」,投资点儿黄金美股比特币什么的。

但关键的问题在于,拿省下来的钱去「理财」干嘛?

老师一定会说:「理财是为了将来花啊。」

这个回答里暗含了一个假设:钱将来花比现在花要强。

可惜这个假设是错误的,反过来倒是多半成立。首先,钱是会贬值的,现在一百块可以买三杯咖啡,三十年以后也许只能买一杯了。其次,人是会逐渐衰老的,年轻时花钱玩儿过山车是享受,年纪大了说不定就是折磨。年轻时一定要喝上好的葡萄酒,年纪大了喝什么酒已经没什么区别了。

而且无论贫富,永远有这样一种可能:快要离开这个世界的时候,发现钱还远远没有花完。

所以正确的做法是,每年的收入全部花掉,还完房贷之后,银行的存款永远是负数,就像很多外国人。到了退休的时候要是缺钱花,再把已经基本付清的房产用「反向房贷」(reverse mortgage)抵押给银行提现。

这种「做一天和尚撞一天钟」的哲学有诸多好处。没有机会积累大量的积蓄,就没有那种跟中了彩票似的挥霍无度的风险;钱花掉了,自然不用担心它将来贬值,也不用担心比特币大跌是否需要「清仓」;孩子没有继承财产的可能,更容易形成独立自主、自力更生的性格;在年轻时充分享受生活,爱过恨过,吃香的喝辣的,走遍大江南北。

我有一个理想:将来有一天回首浮生往事,如果能再重来一次,该怎么玩儿怎么折腾,一切的选择,一如当年。

2018年1月,多伦多